删繁就简、化难为易——数字 科技何以纾解小微企业融资之困

选稿人员：郭红丽   |   发布日期：2019/5/6 17:31:33   |   浏览次数: 985

    第二届数字中国建设峰会于6日在福州开幕，如何利用数字 科技解决小微企业融资难题成为与会者们探讨的重要议题。记者近日在调研中发现，数字 科技在纾解小微企业融资难上有所突破。

    融资难，成为摆在小微企业面前的第一道难题。广州市西遇服饰有限公司董事长石晓华，作为一家主营鞋类产品的小微企业主，融资时走过传统 行业的老路，也走过数字普惠 的新路。

    在他看来，不需要不动产、股权等担保，只要有天猫旗舰店的流水，就可以获得完全无抵押的贷款，这样的放贷流程和审批效率，着实让小微企业在解决融资问题上吃了“定心丸”。

    记者在采访中发现，有别于传统 行业给小微企业放贷所需要的一系列繁复的流程和材料要求，数字 科技几乎让小微企业经营者实现了“一键通办”。

    ——网上交易流水成为小微企业经营者申请贷款的“信用背书”。企业基本资料、财务报表、在银行发生的交易流水……在某股份制银行给出的小微企业贷款材料准备清单中，一长串的需求让人“望而却步”。“如果不提供这些材料，我们也没法儿评估相关企业的资金需求和借款风险。”在采访中，不少在银行从事借贷服务的工作人员也向记者表达了无奈。

    大部分小微企业在网上都有交易流水记录，小到二维码收付款，大到网店的交易，事实上每一笔交易流水都为数字 科技“沉淀”了大量“信用资源”——企业商品交易量直接反映资金需求和经营风险，无须企业再进行不动产或股权质押。

    国家统计局最新发布的数据显示，2019年第一季度全国网上零售额22379亿元，同比增长15.3%，这些数据都可成为小微企业获得快捷融资的“信用凭证”。

    ——用大计算核实资质，保障大多数小微企业经营者利益。按照传统的信贷风控理念，往往在放贷前将所有人都做消极预设，然后通过各类资信凭证来挑选出符合借贷条件的对象。在数字 科技平台的理念里，所有人都有获取借贷资格，而大数据会进行判断，并将消极对象置于借贷范围之外。

    “一些不法分子可能会从事‘套现’等违法违规活动，通过数据计算等风控模型就会把这些人‘标注’为‘坏人’。”网商银行行长金晓龙告诉记者，海量的网上交易情况经风控模型分门别类，最大限度避免不良贷款的产生。

    ——数字 科技让小微企业告别“融资贵”时代。“不同于大型企业，小微企业可供质押物少，风险高，银行需要准备的风险备付金就高，从而造成小微企业借贷成本高。”某股份制银行借贷业务负责人表示，在不确定情况下，只能通过提高放款利率来规避坏账风险。

    在 领域的贷款审核过程中，诸如财务报表、抵押物等标准信息属于“硬性信息”，而诸如网店交易流水、交易主体间的资金关系等非标准信息属于“软性信息”，在传统 行业，当前缺乏的正是搜集和处理“软性信息”的能力。

    “以网商银行为代表的民营银行‘生来’就具有互联网基因，因此这些银行能够依靠数字 技术来做传统 业想做却不敢做的事。”中央财经大学 学院教授郭田勇认为，当前传统银行业在处理小微企业贷款业务时，程式化地套用为大中型企业办理贷款的标准——主要通过“硬性信息”来判断风险，从而影响了放贷时效。

    郭田勇建议，监管部门在对数字普惠 的监管上，既要求新也要求稳，同时避免采取“一刀切”式的监管模式。

    厦门大学经济学院 系教授陈海强建议，各级政府部门掌握有大量小微企业的“软性信息”，在数字 科技飞速发展的当下，有关部门有必要考虑向银行业开放相关数据资源，从根源上解决小微企业融资难问题。同时他建议，立法机构可根据实际需要，对政府部门开放政务数据提供制度性支持与保障，在确保安全的前提下，盘活“沉睡”的数据资源。

来源：  新华社