构筑普惠服务新生态 小微企业融资活水来

选稿人员：郑菲   |   发布日期：2019/12/10 15:45:04   |   浏览次数: 1007

针对中小微、“三农”企业“缺信用、缺信息、贷款难”的痛点，国有融资担保机构既要有扶持的责任与担当，更要有扶持的能力与高招。西部（银川）担保有限公司正是在业务方向聚焦、增强担保能力、丰富银担合作模式、创新风险分担补偿机制等方面“有的放矢”。

    西部担保董事长马英军：扶持中小微、“三农”企业，投入的人力、物力、财力大。作为国有担保平台，我们不但要做这件事，还要运用我们的专业优势化解风险，做精做细做好，实现普惠 的意义，真正做到全生命周期帮扶盘活企业，像看着襁褓中的婴孩一般，陪他成长，看他成才。

　　创新：量身定制接地气

　　“农户助业贷”

　　“西部担保的‘农户助业贷’，不但免抵押、额度高，最快一天就能到账，最重要的是利率低，在家门口就提前帮我们解决了春耕时候没钱承包土地的燃眉之急。”宁夏农垦集团农场农户如是说。

　　长期以来，农村 资源缺乏、信用体系不健全、利薄而风险与成本高，资金不愿流入。尤其到了每年春耕时节，农垦集团农场种植农户普遍存在缺少流动资金的问题，临时性周转资金缺口让他们伤透脑筋。为此，西部担保多次实地深度调研走访，与光大银行宁夏分行积极对接，达成银担全面合作协议，首次创新推出为农场职工农户“量身定制”的一款信用担保产品——“农户助业贷”。凡是农场农户，只需填写简单资料，均可通过申请，获得单笔最高20万元的贷款额度，期限1年，年担保费低至1.3%。每年农户秋收后的农闲之时，西部担保业务人员会主动上门服务为农户办理，通过统一标准的表单化核准机制进行快速批量评审，帮广大农户解决短期流动资金的缺口，保障来年春耕耕种的顺利开展。

　　“该产品的创新之处在于通过资金闭环运作，实现纯信用担保，流程简便高效，将银行与担保的协同效益发挥到最大化，由银行为农户提供贷款，钱直接打到农垦集团农场账户上替农户提前支付租地资金，保证来年农户安心、专心种地，秋收后也不用担心没有销售渠道卖粮难的问题，农垦农场统一收购定向售卖所得款项进行二次分配，替农户偿还贷款后，将剩余资金返还到农民手里。下一步，我们将进一步加大推广力度，不断增强 服务能力，更好地助力广大农户有地种、能致富。”西部担保三农及创新业务部负责人介绍道。

　　“农户助业贷”是西部担保积极响应国务院办公厅《关于有效发挥政府性融资担保基金作用切实支持小微企业和“三农”发展的指导意见》中“政府性融资担保、再担保机构在可持续经营的前提下，保持较低费率水平，对单户担保金额500万元以上的小微企业和‘三农’主体收取的担保费率原则上不超过1.5%。”政策的新实践；是逐步将业务重心转向支小支农，把农户、新型农业经营主体列入扶持对象的新路径。前期，西部担保预计为农垦集团300多户农户发放“农户助业贷”1000多万元，有效缓解其融资难、融资贵问题。

　　“活牛抵押”担保模式

　　企业用固定资产或者机器设备抵押融资并不稀奇，但用活生生的牛来抵押融资确属少见。可看着宽敞明亮的现代化养殖棚圈里，几千头膘肥体壮带着西部担保耳标的肉牛悠闲地跺着步子时，不得不对西部担保创新担保方式，采用“活牛抵押”融资的方式竖起大拇指。目前，随着3000万元的扶持资金到账，宁夏壹泰牧业有限公司成为西部担保服务三农示范点，助力其打造全国高端肉牛养殖基地。

　　“公司养的都是精选顶级的安格斯肉牛，经过严格的选种育肥，牛肉不仅肉质鲜美，营养价值也高，最突出的特点是符合当下人们对绿色无公害食品的追求。目前，我们已是西北规模最大的肉牛养殖基地，同时，还肩负着闽宁镇及周边村子建档立卡贫困户精准扶贫大任，与1500多户贫困户签订了肉牛托管协议，一人富不如百家富，我们还要带动更多的贫困户脱贫。随着企业发展步伐的加快，对流动资金的需求也更迫切，但除了一些零散的资产和养殖设备外，融资缺少有效抵押物，眼前的困难印证了那句老话，‘家有万贯，带毛的不算啊’。”壹泰牧业董事长刘红财说，缺乏抵押物让养殖业长期面临贷款难。谈起自己多年的融资经历，刘红财感慨万分，因为融资难和贵，公司自2013年成立至今，为了生产经营有时候跑断了腿，由于肉牛养殖投资大收效期长，公司发展资金回收难，自建房屋没有产权，缺乏有效抵押物，难以在银行获得信贷资金的支持。不得已找身边的朋友做担保求了个遍，甚至民间融资高息举债……壹泰牧业遇到的坎，也是宁夏养殖行业面临的共同难题。

　　了解到这一情况，西部担保相关负责人带领团队经过几个月时间多次讨论和到养殖场实地调查，充分考虑生物性资产属性，明确了抵押物的设定、评估、登记等手续，认定活体抵押贷款办理手续相对便捷高效。最终决定在防控风险的前提下，为企业“量体裁衣”创新设计出一套切实可行的方案，试水“活牛抵押”的担保模式，并通过“牛抵押登记+保险+其他有效资产”的灵活组合，降低企业融资成本。同时，灵活还款方式，企业根据资金周转情况可一次性还，也可分批次分时间段还，减轻了企业的还款压力。有了资金支撑，壹泰牧业扩大规模发展的积极性更高了。“养殖业是宁夏的特色产业，是当地群众营收的重要来源，西部担保帮我们解决了眼前融资大难题，经营成本降低了将近一半，有了源源不断的资金做后盾，今后我们会继续当好行业‘领头牛’，驻足这片土地，倾尽自己的热情，帮助贫困农户打开通往致富的大门。”刘红财信心十足的说。

　　据了解，受益于该创新模式的养殖企业不止壹泰牧业一家。西部担保以同样的方式，向宁夏奶牛养殖专业大户宁夏青铜峡市牛顺源农牧有限公司担保融资1000万元，用于采购奶牛400头，建设泌乳牛棚1座。西部担保立足域内养殖企业较多的实际，长远布局，深挖企业发展潜力，以活体家畜作为动产抵押物，牵住了企业融资难的“牛鼻子”。

　　宁夏兴唐米业集团有限公司是一家国家农业产业化重点龙头企业。可随着市场的不断扩大，兴唐米业原有“公司+农户”松散的粮食订单合作已满足不了产业快速发展的需求，周边乡镇大米供应农户虽办了合作社、家庭农场发展规模连片粮食种植，但因技术资金短缺、农机服务等不能保障，导致成本较高、效益较低、规模难以进一步扩大。因此，为保障自身发展，不断整合水稻种植、销售产业链资源，兴唐米业于2014年牵头成立银川市优质水稻联合体，探索建立“农业企业为龙头，农民专业合作社（家庭农场）为基础，产业为纽带”的现代农业产业联合体，寻求抱团发展的路子。目前，联合体成员单位共31家，其中龙头企业1家，社会化服务组织（种子、农药、化肥、农机服务）4家，种植合作社27家（合作社18家，家庭农场9家），共建优质水稻基地7.8万亩。这一创新举措促进了宁夏水稻产业结构调整和优化升级，整体提升了宁夏水稻产业核心竞争力，但同时也存在一些问题，“联合体成员均为小微企业，融资担保资源匮乏，融资难度大且利率较高，不仅需要通过公司层面进行借款，在周转困难的时候还需要通过股东个人借款来增加额度（资金利率高达8%以上），但仍然难以满足日常需求。”兴唐米业董事长杨茂红介绍说。

　　如何解决这一棘手问题？西部担保联合中国农业发展银行灵武支行达成战略合作，利用“政府部门＋银行＋担保＋主体企业”多方优势，以该项目作为试点，激活 服务链条，依托兴唐米业这一核心企业的市场地位及融资能力作为借款主体，打通上下游供应链，对核心企业进行风险评估，供应链的上下游客户围绕核心企业拿到贷款，核心企业承担连带保证责任。并从31家联合体成员中先选出5家作为本次方案的试点对象，为其担保融资500万元，缓解时段性资金周转压力。该项目担保费率仅为2%，银行利率4.7%创历年新低，远远低于历年来的融资成本。“除了为企业提供融资担保服务外，我们还为企业提供经营管理建议、财务管理咨询等延伸服务，并争取国家资金扶持、税收优惠等政策，更好地利用政策叠加效应，使联合体成员企业享受到各项优惠政策。目前，已为企业申请到宁夏科技厅科技型中小微企业80%的担保费补贴。”西部担保中小企业事业部相关负责人说。在这个 服务体系中，政府部门、银行、担保公司、保险、主体企业、联合体成员等各司其职，为企业发展、行业振兴“抱团发力”，凝心聚力打造创新 服务的“宁夏模式”。

　　西部担保一贯秉承扶持企业“不仅扶上马，还要送全程”。将会持续做好“ +产业+担保+营销”投担联动的产融结合服务，通过贸易公司（银川农投）与中信国安广视公司合作，帮助兴唐米业代销大米，通过 链接上游生产企业和下游电商平台，拓展销售渠道，打破宁夏大米产业高质量发展的瓶颈，从单一企业向整个产业延伸，提高水稻产业创新能力和竞争力，打通普惠 服务小微企业、“三农”的“最后一公里”。

　　而这，仅仅是西部担保立足“三农”领域帮扶企业的一个方面。自2018年末推行事业部制改革，特设中小企业部、三农及创新业务部以来，业务人员积极营销，深入市场调查、考察研究，主动上门对企业“一对一”服务，新增受理中小微及三农企业大幅增加。截至目前，尽调企业同比增幅660%，平均担保费率低至1%。实现了更加精准服务“三农”、中小微企业，成为增强实体经济“细胞”活力、乡村振兴的有力推手。

　　事实上，西部担保在发挥 服务实体经济效能，精准对标扶持企业方面的服务模式不仅于此。西部担保自成立伊始，就在探索一条有别于传统担保公司的发展路径，针对宁夏特色产业，根据不同类型企业的优势，主动靠前，提供“一揽子”差异化的 服务。

　　宁夏贺兰山东麓是世界上最适宜栽培酿酒葡萄的产区之一。在全域旅游的推动下，贺兰山下形成了一条南起甘城子、北至石嘴山的百余公里葡萄长廊，正演绎着“东方波尔多”的传奇。西鸽酒庄，便是其中具有代表性的一家。走进西鸽，它用“眼见为实”诠释了西鸽并非偶然。在吴忠市青铜峡的广袤大地上，在初冬依然波光粼粼的鸽子湖的映照下，在古烽火台遗址的跨越时空遥望中，形如中国古老护城河的西鸽酒庄便栖息于畔。这里，是宁夏最早规模种植葡萄的产区，其地势由西南向东北自高而低呈现阶梯状分布，既有缓坡丘陵又有冲积平原，像极了法国波尔多著名的圣达美隆产区；这里日照充足，昼夜温差大，降雨量小，满足了种植优质酿酒葡萄的绝佳气候条件；完善的黄河灌溉系统、高山冰雪融水，保证了葡萄自然生长的水养需求。这里拥有1.5万亩22年树龄的老藤葡萄园，为酒庄酿造优质葡萄酒提供了最佳的原料……用西鸽酒庄庄主张言志的话说：“这片地，就是宁夏的波美候，宁夏未来最好的葡萄酒一定在这片老藤中诞生。”

　　近年来，宁夏葡萄酒产量占到中国年产量的四分之一，西鸽酒庄则是新一批在贺兰山东麓投建酒庄中规模最大的，酒庄成立于2017年，总建筑面积约2.5万平方米，总投入达到4亿元，是新西兰马尔堡产区与宁夏产区合作的示范性酒庄。从德国和法国引进了最先进的酿酒设备，并聘请了70名葡萄酒相关专业人员组成工作团队。而西鸽的创始人张言志，毕业于葡萄酒专业，后又到法国深造葡萄酒的酿造，并成为了法国国家酿酒师，回国后从事葡萄酒贸易，是行业中颇具传奇色彩的人物。同时，西鸽酒庄的葡萄园采用先进的智慧农业系统，时刻记载着酒庄三个种植基地共计2万亩包括土壤、光照、风力、降水、葡萄成长在内的所有信息，为种植采摘后期的酿造提供最为有力的数据支撑。目前，酒庄日葡萄处理能力达到200至300吨，设计年产能为1000万瓶精品葡萄酒。凭借酿造规模大及酿造水平高，西鸽被授予成为4家“贺兰红”指定酿造酒庄之一。

　　西部担保一直致力于宁夏葡萄酒产业的扶持。为推动葡萄酒产业良性健康发展，2017年成立葡萄酒小组，通过对龙头葡萄酒企业的尽职调查，分析域内酒企在产品研发、财务规范、内控健全、渠道建设和产品营销等方面问题，出具产业研究报告和产业发展方案；聘请致同会计师事务所、天健资产评估、德恒律师事务所专家，对企业商业模式、治理结构、资产负债质量及营运能力等方面，按照IPO标准进行诊断，提出规范管理建议；制定“政府+银行+担保+平台+企业”五方联动合作方案，将原本不能用于质押的租赁土地通过平台公司转换成能够质押的资产，通过政府信用托底加担保公司增信的双重保险，解决酒庄资产的抵押障碍；运用“ +产业+担保+营销”投担联动的产融结合服务模式，对营销能力较强、知名度较高、具备成熟销售网络和市场拓展推广能力较强的酒庄，依据销售规模增长情况给予存货质押融资，帮助企业盘活资产，提高融资能力，西鸽酒庄便是创新供应链 服务的典型企业。

　　西部担保独到的“投行思维”不仅要发掘企业的核心优势和前景，还要发现企业经营发展中的短板，精准扶持。西鸽虽已拥有大资本的投入、政策的支持、成熟的渠道和专业现代的技术，但由于2017年成立到2018年，是基础设施的建设期，前期资金投入巨大；2017年主动减产对葡萄园进行全面技改；另外，西鸽作为农业旅游项目免费对外开发，维护成本骤增。而企业后期生产、大规模营销还需要源源不断的流动资金运作。“葡萄酒企业投资周期较长，且缺乏质押物，西鸽又是成立不久的新企业，在市场上的局面暂时还未打开，其商业价值和综合效益难以把握。我们根据实际情况制定科学的立体扶持方案，在做好风险控制的基础上，创新担保方式，以存货进行质押融资。2019年下半年为酒庄提供了3000万元的资金支持，后面我们还会根据酒庄销售增长趋势为其匹配相应的资金支持。”西部担保西鸽酒庄项目负责人说道。西部担保供应链 服务模式能够把企业的渠道、品牌优势转化为资金优势，反过来再促进企业继续发展壮大，未来，也将是扶持贺兰山东麓葡萄酒产业主推的融资模式。

　　这些案例，只是西部担保致力于从“普惠 事业的践行者”向“普惠 事业的推动者、引领者”转变的一个个缩影。