优化民营小微 服务的样本剖析

选稿人员：郑菲   |   发布日期：2019/12/23 16:00:47   |   浏览次数: 902

    2019年以来，财政部门、人民银行、银保监局和 机构从优化营商环境、贷款财政贴息、结构化货币政策、减税降费、给予优惠贷款利率等多层级多渠道给予民营小微企业 支持，多项利好政策的推动取得了一定成效，但小微企业贷款增速放缓，余额下降等问题不容忽视，各部门 服务小微能力水平在很大程度上仍有提升空间。笔者以吉林省松原市为例，对此展开调研。

    服务民营小微企业存在的难点

    (一)支农、支小再贷款货币政策工具在辖区法人 机构使用受到制约。制约原因来自两个方面：一是自2019年起，申请使用支农再贷款、支小再贷款全部需要提供足额质押品，不再进行信用放款。二是支农、支小再贷款实行授信管理。凡是在央行内部综合评级低于七级，属于高风险类 机构，不再予以再贷款授信。

    (二)小微企业自身问题。2019年4月，我们随机抽取了辖内4家国有银行、4家法人机构，对其 服务民营小微企业情况进行了调查， 机构全部反映小微企业自身素质有待提高。主要表现在：财务制度不健全；自身经营合规合法性需要加强；经济下行压力传导，小微企业还本付息能力弱化；小微企业法人负责人素质待提高。

    (三)小微企业应收账款较多，应收账款融资效果不好。据调查，目前80%的小微企业有应收账款，而穿透应收账款的债务人，经一级、二级、三级穿透后，大概有30%至50%的应收账款债务人在政府相关部门审批权限内。

    (四)融资担保体系不健全，银行可信任可合作的担保公司有限。松原市目前共有国有背景的市级担保公司1家，县级2家，民营12家。有的民营公司担保不履约，有的抽逃资本金，银行可合作的担保公司少。另外，担保费率较高，一般收取3%担保费外，有的要求小微企业提供30%左右的保证金作为反担保，一定程度上制约了贷款的有效发放，是民营小微企业融资难的重要原因之一。

    (五)缺乏有效的风险分散机制及风险补偿机制。纾解民营及小微企业融资问题，各部门相互配合统筹协调工作不容忽视。虽然，辖内各银行业 机构在 服务、产品创新、降本减费等方面取得一些成效，但在政府风险分担环节支持民营和小微企业发展仍有待进一步加强。由于缺少明确的制度规范,民营担保机构又由于实力过于弱小而处于谈判上的弱势地位,所以大多数银行都将中小企业的贷款风险转嫁给了担保机构,有很多担保机构甚至被迫承担了100%的信贷风险,导致担保风险过分集中于担保机构,没有在担保机构与银行间合理地分散。由于各级政府情况不一，风险补偿基金落实情况也各不相同。

    (六)银企信息不对称，共享机制不完善。以松原市为例，目前尚未建立完善的银企信用信息共享平台，这对于数量众多、资金需求额小、资金周转频繁的民营和小微企业融资需求而言，严重限制银企双方供需信息的对接，而且阻碍了银行高效匹配民营小微企业融资需求的速度。

    对策及建议

    (一)设立政策性融资担保基金缓解小微企业担保难问题。2019年1月，国务院办公厅下发《关于有效发挥政府性融资担保基金作用，切实支持小微企业和“三农”发展的指导意见》，意见明确要求：加快发展市、县两级融资担保机构，争取三年内实现政府性融资担保业务市级全覆盖，并向经济相对发达、小微企业和“三农”主体融资需求旺盛的县(区)延伸。加快“国家融资担保基金有限责任公司”在地(市)组建及运营。建议各省参照此模式，建立以财政为主导，银行、保险、省担保公司入股或提供再担保模式的地(市)级融资担保基金股份有限公司，充分提升责任意识，提高担保基金的运行效率，进而弥补缺失政策性担保机构给民营小微企业融资带来的制约。

    (二)推动设立政府转贷引导基金和风险补偿基金，扩充资金支持渠道。要发挥政府的增信作用，构建以各级政府主导的各类风控基金及奖补措施，让小微信贷尽可能实现普惠。各级政府部门要突破“风控资金投入有去无回”的传统观念，建立严格的工作流程，将风险补偿基金用于对有良好发展前景的优质初创型企业，为其提供激励型信贷政策，对于确已无力还款且具有“僵尸企业”特征的企业，坚决严禁使用各项基金。转贷引导基金和信贷风险补偿基金要聚焦民营小微企业融资的痛点,通过充分发挥财政资金的引导作用和杠杆效应,促使银行业 机构更高效地支持具有良好发展潜力的民营小微企业融资周转，激励起银行业 机构对小微企业信贷倾向的主动性和积极性，引导和鼓励 机构创新服务产品,不断完善企业融资服务链条,切实降低中小微企业融资门槛和融资成本,为入门级及成长型而又缺乏资产质押和担保资源的民营小微企业提供增信支持，提高民营小微企业的信贷可获得性，纾解信用增信难问题，同时促进 资源脱虚向实,助推民营小微企业的健康发展。

    (三)推动搭建 服务综合信息服务平台，缓解银企信息不对称问题。加强与政府部门协调，探索建立“松原市 服务信息共享平台”。由政府牵头成立 服务信息共享平台，并负责 服务信息共享平台建设、运行及维护工作。实现投资、融资、企业互联互通；基于 机构实际需求，加强跨部门协调，连接信息孤岛，征集 机构、市场监督管理部门、房产、土地、税务、法院、公安、环保及企业与个体工商户的信用信息。此外，可以基于平台市场主体大数据，对各类替代性数据进行标准化处理，逐步把一些公共数据整合到同一个平台，降低不必要的重复成本，同时利用大数据设立小微 指数，为政府服务企业决策、 机构高效精准服务、监测防控企业运行风险提供参考。

    (四)提高民营和小微企业自身水平对解决民营小微企业融资难融资贵问题具有十分重要的意义。小微企业培养良好的信用意识，加强自身管理，凭借自身的努力，化解经营困难，改善经营水平，逐步提高企业的信用，是争取 机构融资支持的最佳途径。民营小微企业应自觉接受工商、税务、财政、司法、 等相关部门的管理和监督。依法建立合规的财务系统，确保财会报表资料的真实性和完整性，杜绝虚假财务信息，严格自律。使更多的诚实守信的民营小微企业获得 扶持，走上稳健经营、快速成长的发展道路。