小微企业 服务再加力

选稿人员：刘佳   |   发布日期：2023/5/30 11:19:39   |   浏览次数: 1259

　　增量扩面、降低成本，这是2023年小微企业 服务发展的总方向。今年4月份，监管部门发布《关于2023年加力提升小微企业 服务质量的通知》(以下简称《通知》)，进一步明确提出要形成与实体经济发展相适应的小微企业 服务体系。如何形成与实体经济发展相适应的小微企业 服务体系?对此，记者进行了采访。

　　保持增量扩面态势

　　今年以来，小微企业贷款继续保持“增量扩面”态势。国家 监督管理总局近日发布的数据显示，截至2023年一季度末，银行业 机构用于小微企业的贷款(包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款)余额64.5万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额25.9万亿元，同比增长25.8%。

　　除了“量升”，“价降”也为小微企业减了负。最新统计数据显示，今年3月份新发放的普惠小微企业贷款利率为4.42%，比上月和上年同期分别低11个基点、41个基点。“我们坚持普惠 ‘量、价、质’并举，通过普得更广、惠得更实，让客户借钱不难、用钱不贵。”中国工商银行副行长段红涛说。

　　《通知》明确提出，要形成与实体经济发展相适应的小微企业 服务体系。其中，2023年总体继续保持增量扩面态势，优化服务结构，提升重点领域服务精准度，并保持贷款利率总体平稳，推动小微企业综合融资成本逐步降低。如何实现以上目标?如何完成“量升、价降、风险低”这个看起来似乎不可能成立的三角?目前，实践探索出两条主要路径，一是深化机制改革，二是深挖信用数据。

　　深化机制改革，是指 机构要设立专营机构，为小微企业制定专门的信贷管理政策，建立专项信贷评审机制，并在统计核算、风险管理、考核评价等方面优化机制，以解决部分基层银行员工“不敢贷、不愿贷”问题。此前，按照监管部门要求，大型商业银行已设立“普惠 事业部”，从总行到分支机构、自上而下搭建普惠 垂直管理体系，适当下沉业务重心，下放审批权限。

　　“农业银行将根据自身业务发展情况，单独制定普惠贷款增长计划，匹配信贷资源，力争普惠 业务在高基数基础上实现高质量可持续发展。”中国农业银行副行长刘加旺说，今年以来，随着我国经济形势回升向好，小微企业的生产经营活动持续恢复，其融资需求也在增加。

　　深挖信用数据，是指 机构要坚持科技赋能，依托人工智能、大数据等技术手段，有效挖掘小微企业的信用信息，推动普惠业务下沉，提升小微 服务的可获得性与效率。“一是沿着资产找客户，扩展押品资产的数据库，优化业务流程。”段红涛说，二是沿着数据找客户，与政府、核心企业、第三方平台开展源头合作，运用数字技术精准画像;三是沿着交易链条找客户，将核心企业的优质信用贯穿全产业链。

　　“推陈出新，搭建数字化新体系。”中国邮政储蓄银行行长刘建军说。目前，该行已搭建了数字化营销、产品、风控、运营、服务的“5D(Digital)”新体系，依托智能风险控制技术，主动筛选、自动触达小微企业，为它们主动授信。据悉，邮储银行的主动授信模式已运行了半年多时间，贷款余额已超700亿元。

　　精准滴灌重点领域

　　重点领域小微企业的 服务将进一步加强。《通知》明确提出，支持困难行业恢复，聚焦住宿、餐饮、零售、教育、文化、旅游、体育、交通运输、外贸等领域小微经营主体;支持小微企业科技创新，加大制造业小微企业中长期资金供给;支持个体工商户纾困，为个体工商户提供适合的产品服务。

　　“我们将加大力度，提升小微企业 服务质量，聚焦制造业、科技创新、绿色发展等领域，加大首贷、信用贷供给，让更多经营主体得到 服务。”段红涛说。

　　为了助力文旅企业纾困，工商银行已为旅行社、民宿、包票商等产业链上的小微企业匹配了相应的融资服务，包括租金支付、装修翻新、经营周转等各类用途。截至2023年3月末，该行已累计为国内近90%的世界遗产和5A级景区以及超过30万家文旅企业提供了 产品服务，融资支持超3000亿元。据悉，下一步工商银行将深化 与政务、产业、消费的联动，支持打造文旅特色场景，精准支持文旅项目建设。

　　相较于文旅企业，科技小微企业的服务难点在于，如何看准企业的未来。“当前，我国中小企业正处在从增加数量向提高质量转变的过程，中小企业向‘专精特新’发展是数字经济时代的必然要求。”中国人民大学国家中小企业研究院副院长孙文凯表示。

　　如何破解科创小微企业的融资难题?多家商业银行探索推出了特色信贷产品。以工商银行的“科创贷”为例。其核心目的在于，授信审批时不依赖财务报表、抵质押物，而是结合科创企业的经营特点，将企业的“科研价值”“未来价值”作为主要评判依据，更看重人才引进、研发团队、投资人认可度、科研成长性等指标。

　　工商银行深圳市分行相关负责人介绍，“科创贷”是工商银行为研发能力较强、发展前景较好的国家高新技术小微企业或“专精特新”小微企业提供的流动资金贷款。“科创贷”具有四个优势：专线审批通道、专享利率优惠、专项规模保障、专属融资福利，希望能够有效满足科创企业的研发支出需求和经营性支付需求。

　　“邮储银行打造‘看未来’模型，建立科创 综合服务体系，助力中小微企业发展。”刘建军说，截至2023年3月末，该行已服务“专精特新”及科创企业客户5.72万户。在内蒙古包头市，今年以来，邮储银行包头市分行已打造了两家科技支行，推出“科技贷”产品，最高授信金额5000万元。“我们在包头投资绿能结构材料项目，邮储银行为企业制订了差异化 服务方案，开通绿色通道，快速发放科技贷1000万元。”北京君诚实业投资集团董事长郭建君说。

　　除了信贷支持，科创企业还亟需股权融资服务。“当前，科创投资的主要方向集中在高端制造、新能源、半导体、新材料等领域，接下来我们要深入思考，如何引导社会资本投向‘专精特新’领域。”中金公司成长企业投资银行部执行负责人王檑认为，可探索政府与社会资本合作的科创母基金方式，撬动更多资源。此外，商业银行与风投机构之间也可开展“投贷联动”合作，使二者形成有效互补，为初创期的科创企业提供资金支持。

　　增强小微内生动力

　　 服务小微，不只是“给钱”。多位业内人士表示，在某种程度上，比融资更重要的是小微企业的自身能力建设。小微企业能否经营好，最终靠的是企业的管理者、治理结构、产品服务以及商业模式。

　　帮助小微企业“强身健体”的必要性日益凸显。为了实现这一目标，受访的多家商业银行负责人均提到了“开门办普惠”模式。也就是说， 服务小微企业，要强化与中小微企业管理部门、大型交易平台的合作，将 服务无缝嵌入小微企业的日常经营中，为小微企业提供“融资、融智、融商”综合服务，增强其发展、完善的内生动力。

　　搭建服务平台，这也是监管部门出台的文件中明确提出的要求。《通知》要求，加强协同联动，各银行保险机构可主动对接产业政策、科技政策、财政政策、社会政策，结合当地实际构建“ +”服务机制，将政府引导、政策支持、 资源合力转化为小微企业的发展动能。

　　“中小微企业的‘向阳生长’得益于政、银、企、研各界的共同发力。”刘建军说，要坚持价值共享，打造 “全”生态。具体来看，邮储银行发挥中国邮政在商流、信息流、物流、资金流“四流合一”方面的优势，正在重点打造特色普惠 生态圈。

　　着力拓展多方合作之余，商业银行自身也在不断丰富综合服务的内涵，不仅为小微企业融资，还为其融智、融商。“我们深入开展了多项活动，如工银普惠行、万家小微成长计划等，为企业提供融资、结算、代发、咨询等多元化服务。”段红涛说，在“融商”方面，工商银行搭建了跨境撮合服务平台，帮助小微企业接入全球产业链、供应链。目前已有75个国家和地区的24.5万多家企业入驻该平台，并开展了1.7万多项业务对接。“这个产品也荣获了金砖国家可持续发展目标解决方案的优秀奖。”

　　下一步，帮助小微企业“强身健体”的着力点还有哪些?小微企业自身的数字化转型是方向之一。“在新一轮科技革命和产业变革的驱动下，全国科技创新活跃，数字经济发展前景巨大，这些都为中小微企业提供了广阔的发展空间。”中国人民大学校长林尚立认为，欧美国家的现代化是在工业时代，中国的现代化是在数字时代，中小微企业担当了更为重要的角色。

　　需要注意的是，小微企业在“强身健体”的同时，还应关注自身的“ 健康”问题，有效平衡合理负债与信用风险之间的关系。“建议推动 机构将‘ 健康’理念融入产品设计和服务体系，将提升客户的 健康水平作为经营的重要目标之一。”中国人民银行 消费权益保护局副局长尹优平说，最终要实现 机构经营稳健、客户 健康的“双赢”，更好地走出一条普惠 “成本可负担、商业可持续”之路。

　　来源： 经济日报(记者 郭子源)